互联网银行发展现状及其经营风险探微:微众银行与网商银行

分类: 网上商城    发表于:2019-06-12     作者:    
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  根据里斯·斯金纳(2015)的观点:互联网银行(Internet bank or E-bank)是指借助现代数字通信、互联网、移动通信及物联网技术,通过云计算、大数据等方式在线实现为客户提供存款、贷款、支付、结算、汇转、电子票证、电子信用、账户管理、货币互换、P2P金融、投资理财、金融信息等全方位无缝、快捷、安全和高效的互联网银行服务机构。互联网银行时代的企业管理和治理结构都将完全不同于传统银行的治理结构和管理结构。本文将从中国现有的两家互联网银行——微众银行与网商银行入手,对中国互联网银行业的发展现状和中国互联网银行发展的原因和其风险进行评析。

  一、首家互联网银行的发展现状:微众银行

  2014年12月28日,中国一直备受关注的“互联网银行”——“深圳前海微众银行股份有限公司”(下简称微众银行)的官网上线。公开资料显示,微众银行注册资本达30亿元人民币,由腾讯、百业源、立业为主发起人;其中,腾讯认购该行总股本30%的股份,为最大股东。微众银行定位为服务个人消费者和小微企业客户的民营银行,充分发挥股东优势,打造“个存小贷”特色业务品牌,为个人消费者和小微企业客户提供优质金融服务。

  (一)微众银行的经营现状

  微众银行旗下的现金贷产品微粒贷2016年底累计放贷量接近2000亿元,截至2017年一季度,微粒贷累计放款额突破3000亿元,累计用户数突破2000万人。根据微众银行2016年三季度末,资产负债表和利润表截至去年三季度末,微众银行总资产336.33亿元;3季度营业收入13.76亿元;股东权益64.31亿元;3季度净利润9904万元。根据原五年规划,微众银行原计划2015年至2020年实现营业收入6亿元、29亿元、60亿元、101亿元、155亿元、224亿元,现五年规划变更后,预计实现营业收入分别为2亿元、21亿元、70亿元、135亿元、215亿元、302亿元。净利润原计划2015年至2020年实现净利润目标为-6.5亿元、-3.2亿元、3亿元、11亿元、23亿元、42亿元,调整后的新五年规划净利润目标为-5.3亿元、-1.4亿元、13亿元、41亿元、77亿元、127亿元。

  2015年9月,微众银行架构经过调整,公司及同业和小微两部门被替换为财富管理和平台金融,消费金融维持不变。

  具体业务层面,消费金融、财富业务、平台金融三个层面均有不同程度的发展。消费金融层面,2016年5月15日,微粒贷上线一周年累计放贷超400亿,贷款笔数超500万笔,单笔金额7000-8000元之间,共计1600亿,日贷款规模超过10亿,日均贷款余额500亿,利率0.05%,不良资产率不足0.4%。财富业务中微众银行APP在2015年8月推出,服务大众理财领域,为用户提供理财需求,包括QQ8.53亿和微信8.46亿用户,业务规模超过160万用户,交易规模7371亿,资金来源于QQ和微信储蓄用户,储蓄存款1000亿; 平台金融业务微车贷推出时间:2016年7月主要为平台用户提供车辆借贷需求,包括优信二手车等平台,澳门二十一点游戏博彩,业务规模在55亿元左右。

  (二)微众银行的优势所在

  1、金融业务模式和金融交易方式创新

  微众银行是对原有实体银行的一种颠覆,特别是对于原有实体性质的银行的柜台和网点业务的极大的拓展,因为互联网银行没有网点也没有柜台更不需要财产的担保,微众银行的主要技术是通过大数据与互联网评级来发放信用贷款,所以微众银行最大的创新就是通过互联网连接一切金融业务,来对互联网平台上面的资源进行金融整合。这种业务模式降低了银行的开办成本,还提高了金融服务的效率。因为传统银行都是通过铺设大量的网点来提高市场的占有率,而互联网银行却没有网点与物理柜台,所以对于开业成本的节约非常的明显,网点的建设与管理费用也极大地降低,客户同时也获得了更多得时间、空间的自由去使用互联网金融业务。

  2、金融交易的效率在互联网模式下大大的提高

  由于微众银行的客户在任何时间、任何地点都可以办理银行的业务,意味着银行服务对于空间、时间和地点的要求都不再需要。只通过互联网的方式来办理银行的业务且并不需要柜台服务人员的专门服务。这种交易模式提升了银行业务的操作处理效率。

  3、金融资源的配置效率在互联网模式下得到了有效的提升和保障

  由于微众银行的所有业务都按照计算机模式和大数据的程序来运转,没有人为主观因素掺杂其中,对所有客户的审核都通过计算机来完成。无论是刷脸、开户的方式,还是对于客户交易数据信息的积累都大大提高了银行业务处理的效率。

  (三)微众银行发展存在的难题

  微众银行存在一些比较关键性的瓶颈也无法回避。

  1、监管要求仍需进一步明朗

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